去年買了人生的第一屋,來分享找房貸的一些經驗.
網路上可以找到很多介紹房貸的文章,
所以會針對我覺得比較實際及個人的實務經驗來分享.
不清楚的就再發問嘍!
案例:
家庭人口數: 新婚小夫妻2人自住
還款年限: 10-15年內還清
每月還款金額: 不超過1人薪資1/2, 夫妻2人合計薪資的1/3
利率: 目前無其它債務,2人皆在工作,也還未有小孩,
希望有能力就儘早還完, 選擇指數型房貸比較適合我們
就這樣的條件, 看各家銀行的房貸專案時看的是這些:
1. 加碼幅度愈少愈好
所謂指數型房貨就是利率會依標準利率(如郵局存金率或央行利率為基準,
各家銀行在基準之上再加碼做為房貸的利率.
每家銀行的加碼幅度不同從1.6~5%都有
(例如: R+1.6%.....R= 利率指標 ；1.6%=加碼幅度),
差異懸殊,所以當然是愈低愈好。
2. 違約金與綁約限制愈鬆愈好
有的房貸利率很低,可是會綁約不得提早還清房貸(這樣銀行才能賺到你的利息),
綁約不要緊,要緊的是綁幾年?
如果是投資客,房子賣了就還清了當然要選不綁約的.
但我們是自住,以收入估計,短期內(1-2年內)不會還完,
所以綁約1年的房貨是可以接受的,
但綁約2年以上的,時間太長誰知會不會中樂透所以不考慮.
有短期經濟壓力的可考慮選擇前兩年較低利率的房貸或固定房貸利率,大多會綁約.
有綁約的房貸當然就要注意萬一違約,違約定是多少?
愈低當然愈好, 若合約年限內真的需要提前清償的話,
記得一定要向銀行爭取違約金完全或部分減免。
3. 有否提供特定對象優惠利率
房貸金額很大,利率當然要淄珠必較,算一算,多0.01%的利率,
以100萬來說1年就要多交1萬的利息,心不心疼?
心疼就要多比較,多打聽各家銀行提供的方案.
一般而言,銀行有提供優惠利率給專業人士如公教人員, 醫師、建築師、會計師等。
我們買房子的時候早就過了政府提供的低率優惠鼓勵人民置產的年度,
最低利率已經從1點多漲到2點多了,
不過,當時親友介紹 b銀有在推 “全國千大公司員工優惠利率專案”,
前3個月利率及3個月後的加碼幅度都比其它家銀行(參考了4~5家銀行) 來的低, 綁1年的約.
4. 房貸申請雜費
有無代辦費,手續費,鑑價費
各家銀行不一,有的分文不收,
有的手續費是以一案$3,000-5,000 計費,
有的是以貸款金額的千分之1到千分之2來計算,
這些都要問清楚.
5. 議談的空間
最重要的是,上面寫的都是看專案來比較,
真的有興趣,可以打給房貸負責專人談談,還是有議談的空間,
像我當時有跟a行表示很有意願讓他做,可是,別家的前3個月利率低了0.015,
a行就回覆可以免收代辦費5,000.
即使是後來決定像b行申請 "千大公司員工優惠利率專案",
但專案上限制了年薪要有50萬以上的員工才能申請.
大家都知道,電子業的員工底薪很低,靠的是股票及獎金.以底薪來算,不到門檻,
但是,銀行一度要以這個原因拒絕我們的申請,
跟專員溝通了很久,問他,
專案DM上年薪的定義是什麼?
不給我申請是不是有廣告不實的嫌疑? balabalabala的,
問到後來,專員打電話請示主管,我也態度軟下來,跟他說,
明年電子公司分紅費用話之後,股票也算薪水的一部份,……
才讓他同意我們的申請案.
所以,多談談是有空間的
midmessage 發表在
痞客邦
留言(1)
人氣()
上週因為最近的四川大地震,開始在街頭看到很多慈濟人出來募款,上一次看到應該是921大地震時吧.
慈濟義工大多是一組4-8人排成一排,在人潮湧現的地方募款,如捷運站/百貨商場.所以那一週每天去坐捷運上班有種很怪的感覺. 怎麼說呢?
一進捷運站之前,會有一排義工齊聲請你捐款,一出捷運站又有一排義工齊聲請你捐款,到了公司前的大馬路,過個馬路2邊也都有一排義工齊聲請你捐款.
走過去,在人家的募款聲中,不捐好像很沒良心,不慈悲憫人. 可是,通常有的人是已經在上一個路口捐過了,當然不會再捐,有的是要捐也會以匯款或其它方式(就是不習慣投捐款箱).
可是不管如何,你走過去的那一刻,義工齊聲的請你捐款就是會給人一種同儕的壓力~~ 而我一點也不喜歡這種感覺.
聽說,很多的義工是台灣的中產階級甚至是富人加入的慈善團體,要平時當主管/老闆的人穿上制服在街頭募款其實他們也要有很大的勇氣.
不過,我沒捐給四川地震的災民. 本來在想要不要捐,要捐多少,可是那天在電視上看到兩岸三地慈善晚會的捐款總額飆的又高又快,我想,我這點小錢,其它弱勢家扶團體或慈善機構會更需要.
慈濟很大,有宗教的力量吸引更多人行善當然很好,效益也更大.
但在這樣的事件發生時, 焦點之外的同樣機構就被排擠了.
果然,昨天看到一則新聞,南部有家孤兒院今年端午要做粽子來募款,因為大部份善心人士的錢都捐給了四川地震災民.有些公司會提撥固定的款項來做公益,當這筆錢給了特定的團體,其它小團體就沒有分到原來的配額,自然就得另外想辦法了.所以,公益團體也是很競爭的.
跟朋友討論對街頭募款的回應,因為現在的台灣社會詐騙太多,反而讓大部人不在街頭捐款. 原因是 "一顆老鼠屎壞了一鍋粥"
有詐騙集團的人假裝是殘障人士在街頭騙錢,騙到錢收工時卻坐賓士回家,廣為人知後,反而害的真正的殘障人士在街頭募還會被認為是在詐騙.
也有人想,募款最後是不是真的用在需要的人的身上?
(新聞不就有說慈濟的物資有些被軍人給扣下了作為己用,永遠到不了需要的人的手裡. 可是,慈濟的心意應該是覺得,就算愛心被濫用了,只要有一小部份的物資到達需要的人的手裡,那就值得做下去. 不能因為怕別人濫用愛心,就不再有愛心).
但是,不在街頭捐款的人也許是覺得愛心不會到達需要的人的手裡,所以不敢捐. 這些善心的人當然不會捨不得那些捐出去的錢,而是覺得如果捐出去的善意沒有到達需要的人的身上那又何必浪費自己的善心.
不管怎樣,社會的混亂,壞人出頭讓好人都要忙於自保,即使是做好事都要先用小人之心去渡君子之腹,這樣的社會,很可悲.
不過,還是鼓勵大家做公益, 而且,捐款也可以抵稅啊 當然,愛心不一定要用錢表達,去做義工更讚啊!
沒時間做義工也沒關係,愛心是從生活做起, 坐公車/捷運讓座也是愛心的表現 (現在有很多人都裝睡/裝瞎不讓座,真可惡!)
midmessage 發表在
痞客邦
留言(15)
人氣()
大家的作品
作法2 : 水洗
跟針氈比,程序比較複雜,
可是我覺得比較適合我這種 手粗又沒有美術細胞 的人.
首先,找塊海綿墊剪出想作的東西的型狀,
我剪了烏龜型狀的零錢包
然後把羊毛一層一層鋪上,
一層跟一層之前要垂直交錯,
然後倒一點溫水,雙手抹上香皂開始搓揉,
要加圖案就小心把圖案鋪上用紗壓住再搓揉,
搓到毛有點硬硬的羊毛結合就可以洗淨曬乾.
成品:
有型板護身果然有比較像烏龜?
眼睛是後來用針氈補上去的
最難的反而是曬乾後要縫的拉鍊. ^^lll
搓到很很酸,認真點多搓幾個可以瘦手臂,
搓完的雙手有如去過角質般,水嫩嫩滴!
羊毛有: 防水,不易燃,保暖,涼爽抗熱的優點,
做出來的東西也不容易沾污.
水洗適合作大物:提袋/零錢包/拖鞋.
下次再來做個 相機保護套 好了
本週派 小狐狸跟烏龜 站岡,跟大家請安
midmessage 發表在
痞客邦
留言(10)
人氣()
朋友問,要不要去學羊毛氈?
黑是啥?
去了就知道.
有2種作法, 針氈 & 水洗 . 分2篇現醜.
作法1 : 針氈
幾陀不同顏色的羊毛 + 一根針 ,
就這樣?
對,就這樣.
midmessage 發表在
痞客邦
留言(2)
人氣()
midmessage 發表在
痞客邦
留言(2)
人氣()
送妹妹去寄宿家庭後,這段墨爾本之旅剩下了我一人.
於是我跑去旅遊中心看著佈告欄上的1日行程,
報名了 巴拉瑞特 (Ballarat) 一日遊.
巴拉瑞特(Ballarat) 玩什麼?
看起來就像一個復古村落吧! 看著DM,我想
DM上的行程是 淘金小鎮+野生動物園,
我選擇只去 淘金小鎮, 可以折抵 AU$30
(其實前一天預訂不一定比較便宜,當天一早去排隊,
為了填滿散位,售票小姐又給我AU$15的的折扣)
早上8:30在遊客中心前上遊覽車,雖然一個人自助行,卻有冒險的刺激.
上了車, 很快認識了臨座另外2個一樣是自已一個人來玩的女生.
一個是美國大學生,一個是巴西來的背包客,
(據她說,她己經周遊數國半年了,墨爾本之後的下一站
是要去瓜地馬拉跟認識多年的網友(男友)結婚).
天下無比大,何其有幸在這樣的一小段旅程裡認識遠方來的人呢
在文明的國家,已發展的城市裡,
我是很鼓勵女生自己一個人也可以背起行囊去冒險的
墨爾本市外
司機兼導遊的延路用英文介紹起經過的建築/歷史/人文,
其實他捲捲的短髮,捲舌的澳洲英文腔我是有三成聽不太懂的
車子緩慢駛離墨爾本中心，約2個小時的車程,我們到了巴拉瑞特.
巴拉瑞特 (Ballarat) 很美麗的小鎮
郵筒
忘了是什麼活動留下的
我們要去的是 村落是巴拉瑞特(Ballarat)的 疏芬山 (Sovereign Hill)
midmessage 發表在
痞客邦
留言(2)
人氣()
蠶寶寶吃桑葉,人吃桑果.
桑樹一月開花,二月結果,三月中至四月底採收.
成熟的桑椹是紫黑色的,大且多汁,甜度不高帶有酸味.
4月是桑椹(mulberry) 採收的季節,
以前不愛吃桑椹這種由 近百個小果子聚合而成的聚合果,
總是覺得這細細小小的果子很像蟲卵.
吃起來也澀澀酸酸的,沒有果肉感.
今年阿鴻家的桑樹結實纍纍,大家趁著晴天頂著烈日趕緊採收.
因為桑椹是一種含水量超過90%的漿果,採收下來之後,不能放太久,必需在短時間加工處裡,
所以婆婆&小姑趁著週末,把採下的桑椹作成了數種加工農產品:
有喝的桑椹果汁, 吃的桑椹冰&桑椹果凍, 還有抹的桑椹果醬,
一整個很多元化的產品線.
相較之下,我這個不賢慧的媳婦只負責吃,收了為數不少純手工的愛心產品. 
那一個大晴天的下午,喝著婆家愛心貢獻的桑椹果汁,
想著在娘家,從14年前搬到台北之後,家裡己經很久沒有自製手工食品出現了.
想起很久很久以前還住在山上時,娘家有2塊菜園,
我的阿嬤以前四月種瓜,六月收成,把瓜剖成2瓣,洗過曬過再醃成醬瓜的歲月,
時光已逝,阿嬤也健康不佳,再也不能下床行走,徒留感嘆!
有口福時要珍惜!
有果粒感的桑椹果醬
網路收集的桑椹營養資訊
營養: 有18種氨基酸, 鈣質、鐵質,多種維他命,如維他命B1、B2、C、A、D和胡蘿蔔素,葡萄糖,果糖,蘋果酸以及等.
屬寒性食物,所以一次量不能吃太多,必需經 2 小時以上熬煮,藥性才會溫和、才能大量食用.
桑椹汁熱飲對婦科很好,也能補血烏髮、止咳、去結石
桑椹是血液的清道夫, 有益於控制血糖、血壓、尿酸、血脂肪.
桑椹能加快胃液的分泌,促進胃腸蠕動,所以消化不良、厭食及飯後腹脹腸嗚者宜食桑椹,以利消化。
桑椹能提高細胞免疫功能,藉由提高細胞的數量和質量,升高免疫球蛋白的濃度,並增強吞噬細胞活性,以促進免疫活性,達到提升機體抗病的作用,所以對抗癌是有助益的。
少年白髮由於先天不足或後天肝腎虧損者,可長期服用桑麻丸(桑椹、黑芝麻),使白髮轉黑、脫髮再生。
治療風濕疼的作用,本「治風先治血,血行風自滅」的道理,桑椹能養血,故能去風,因此可用於風濕性關節炎。
飲酒過量,大醉嘔吐不止者,一次服用桑椹原汁一大杯（約500c.c.）,能迅速解酒止嘔。
治療青春痘,每日飲用桑椹汁,連續二個月,尤其是經常便祕、火氣大、睡眠不好,致滿臉痘痘者,效果特別顯著。
古早味家常支仔冰 (我有十年沒看過這種冷凍袋了說,好有懷舊感哦!)
總之
桑椹 是個從根到果都很好的食材,男女老少都可食用,多吃多健康.
只是
, 蠶寶寶吃桑葉長的白白胖胖的
,怎麼桑椹唯一沒有的療效就是美白呢
??
midmessage 發表在
痞客邦
留言(8)
人氣()
midmessage 發表在
痞客邦
留言(0)
人氣()
大半數人對我的第一印象絕對不會有 "親切" 這一個形容詞出現.
以前去面試時還曾被面試主管在面試結束後建議我要”多笑”才會增加好印象
(當下還直覺反應的想,我又不是來賣笑的~)
事隔六年,拍婚紗時攝影師&助理猛搞笑想逗我笑,我覺得不好笑所以沒笑,
反而是新郎從頭到尾什麼都笑的很開心
(無論是被攝影師的行為逗笑還是一整個如攝影師所說,
騙到一個老婆就是很爽的事,光想就笑的很開心).
總之,攝影師就是希望新娘要有幸福的笑,每張都要笑,笑的愈開心愈好,
新郎則是只能微笑(偶爾還要酷酷的,才顯的英俊瀟灑?).
結果,我們剛好相反,
一個是不愛笑頂多賞你一朵微笑的新娘,
一個又是傻笑又是開口笑呵呵的新郎,
就算勉強憋嘴不笑,彎彎的笑眼加魚尾紋還是洩露出他裝酷的真面目.
總之,不愛笑,長得一點也不可親和善的臉,
加上不會撒嬌,害怕也不尖叫 ,
我就是一整個一點也不可愛的女生啦!
midmessage 發表在
痞客邦
留言(5)
人氣()
前幾年,辦公室裡,一個早已為人母多年的同事趕案子時常常要留下來加班,所以也常常把在念小四的女兒在下課後接到公司做功課,等媽媽加班結束再一起回家. 有一次,早上去上班時,看到了女兒前晚在桌上留下的塗鴨紙,上面用鉛筆畫著在加班的媽媽,旁邊用英文寫著: My mother is a superwoman. She works very hard everyday. So, I have to study hard. 然後,又用中文以小字在旁邊加註, "我覺得媽媽是全公司最笨的人,因為她是唯一每天工作都做不完,要留下來加班而且還是最晚下班的" 不過,小女孩長大後,當然知道媽媽上班很辛苦,而且是公司最勤奮又有效率的.所以自己也很獨立,跟媽媽的感情很好.
我記得,在美國的企業,
一年有一天是親子日(Career Day),
家裡有小孩的員工可以在那一天帶自己的小帶去公司,
看看爸爸媽媽平時的工作環境,
大一點的孩子甚至可以做些簡單的工作,
體驗父母工作的辛苦.
midmessage 發表在
痞客邦
留言(3)
人氣()
這時前屋主裝的, 第一次看到時心裡想,還真享受喔~
那一天,聊到同事養的小秋田犬,
就談到現在新大樓買房時會送的標準配備有:
廚具/衛浴設備/燈具/電視牆….巴拉巴拉的.
才知道,原來, 我家的 “浴室乾燥暖風機”
是養寵物者的夢幻逸品耶~
情境像這樣:
冬天洗澡時,一沖水很熱很舒服,
midmessage 發表在
痞客邦
留言(3)
人氣()
坐完海賊船後 接著坐 空中纜車
從早雲山車站 坐到 桃源台車站,
車程約30分鐘 這是世界第二長的纜車
midmessage 發表在
痞客邦
留言(1)
人氣()
街道,商店
以前的銀行
糖果店
印刷廠
烘焙用品店